保險停看聽 – 談終身還本險 v.s. 定期險的迷思

年輕人錢難賺 怎麼更聰明的安排保險的配置呢?

xxx 你還很年輕,要未雨綢繆,要不要現在幫自己買個終身險比較便宜,只要繳20年,就可以一輩子有保障,如果不幸再見拜拜,還可以還本唷,你繳的保費都可以留給你小孩,是不是超划算呢?

極缺業績的保險業務

上面的場景,是不是似曾相似呢? 從出社會到現在,應該蠻常聽到無論是親朋好友在做保險,或是信用卡公司打來推薦合作的保險項目,往往都會推薦所謂的終身還本險,也就是繳費20或30年,就可以保障終身,而且無論再見掰掰,或是到了一定年紀,就可以領回所繳保費。常常看到很多朋友,就容易被這樣美好的話術所說服,而買下這樣的保險商品。通常這種終身還本型的保費如果要達到需要的保額,金額都非常高,每年所要繳的保費會對自己造成很大的壓力,甚至壓縮了一些其他讓自己累積資產的投資機會。

勳仔在之前的文章有提過,越年輕時候所花的錢,其實是越貴重的,我們如果利用定期險(每年有繳費才有保障,年紀越大每年的保費會往上調漲),每年可以少繳很多錢卻可以達到一樣的保障額度,這樣對年輕的我們可以舒緩經濟壓力(畢竟年輕人的薪資還是比較低),還可以把省下來的錢去做複利滾存,來累積我們的資產。

不過蠻多人對這種定期險總是存在一些迷思,例如:每年都要繳保費,這樣如果老了保險公司拒保怎麼辦? 或是越老保費越貴,我還要繳到六七十歲,這樣不是更不划算? 很多的迷思,是因為沒有花時間去理解這些商品的特性,這邊讓我們來討論看看這些迷思吧

定期險迷思一: 如果年紀越來越大,保險公司拒保怎麼辦?

的確,部分定期險商品的條款是保險公司有權拒絕續保。不過不用擔心,目前市面上的保險商品非常多種類,也有很多定期險商品是有"保證續保“的條款的。也就是一但開始保險,除非保戶自己拒絕,只要每年都有正常繳保費,否則保險公司是不能拒絕下一個年度的續保的。以保險的本質,這邊還是建議大家挑選有"保證續保"的定期險商品才會有保障

定期險迷思二: 終身險只要繳20年就可以保障到老年,定期險要一直繳到老年,保費還越來越貴,真的划算嗎?

其實保險公司也不是省油的燈,終身險強調的繳費20年就可以保障終身,是因為保險公司已經精算過,將預期每個人平均一輩子需要繳的保費總額濃縮在20年期來繳完,所以終身險這20年繳費期的年繳保費通常都遠遠高於定期險。只繳20年,並不會比你用定期險的方式一直繳到老年還來的省多少,除非哪天保險公司真的打算來做公益(笑)

定期險迷思三: 終身還本險可以拿回已經繳的保費,等於不用花錢就可以有保障,定期險保費繳了就沒有了

這是很多人會有的想法,如果是終身還本險,我只要咬牙繳了20年的保費,到我老年或是再見掰掰,我可以拿回我所繳的保費,這樣不就等於我沒有花到費用,就可以享有終身的保障?

直覺想好像是這樣,不過這就是忘記了複利的威力。我們每年繳給保險公司的保費,其實就好像借保險公司拿去做複利的投資,之前的文章有提過複利的威力是非常強大的,所以雖然最後我們可以拿回一開始繳的保費,但是其實對保險公司來說,他賺到的是利用我們的錢做複利滾存所得到的獲利,這其實就是繳給保險公司的保費,這部分跟定期險一樣,是我們的成本,只是這邊的概念更像是機會成本,因為我把錢借給保險公司了,導致我損失了拿這筆錢去投資的利益,這也是一種成本。

實例分析: 失能險的定期險v.s終身還本險的分析

最近失能險非常熱門,因為往往當人失能之後,後續的照顧費用對家人是非常可觀的,因為時間可能會拉得很長,所以越來越多人選擇失能險的商品,來替自己跟家人買一個保障。

我這邊透過finfo保險資訊站選了兩種失能險商品,一種是定期險,一種是終身還本險來做比較,為了讓比較基準公平,我選擇兩種給付總額接近的保險商品,下面列出兩種商品的特點

A人壽 : 一年期定期失能健康保險

可以保證續保到74歲,一級失能保險金500萬(一次性)+一級失能補償金50萬(一次性) = 550萬總額的保障

B人壽: 失能照護終身保險

一級失能保險金96萬 (一次性)+ 失能復健金11萬五千(一次性) + 一級失能扶助金24萬(每年)*18(保證給付18年) = 539.5萬總額的保障

下表是每年需要繳的保費對照表,這邊假設開始投保年齡為33

(資料來源::finfo保險資訊站,製圖:勳仔)
(資料來源::finfo保險資訊站,製圖:勳仔)

從上表看起來,如果一路活到75歲都很幸運,沒有用到保險,則總共需要繳的保費,的確定期險需要繳的總額會略為高於終身還本型的保費總額。

不過讓我們考慮一種情況,如果我們將前20年的保費差額(就是定期險每年可以比終身還本險多所省下來的保費)拿去做投資,並且一年的IRR抓在4.46%(以台股金融類股的平均殖利率來略估),在終身險繳完20年期的55歲,我們如果選擇用定期險則我們可以靠節省保費拿去複利滾存累積到85萬的資產。85萬*4.46%=3.791萬,也就是從55歲之後,我每年都用累積的資產所生出來的利息,就可以完全支付我們到74歲每年要繳的定期險的保費,概念上也等於我從55歲之後就不需要再繳保費,但是我的保障一樣可以延伸到75歲。

以上述的想法,定期險跟終身險都一樣繳到55歲的保費,就會出現明顯的差別,終身險所需要的保費總額會是定期險的五倍多。

並且我在55歲已經累積85萬的資產,這時候縱使不考慮56~74歲之間我將每年利息扣掉定期險保費再丟進去滾存的情況,我手邊已經累積的85萬資產,還是超過了還本型到時候會歸還的63萬保費,等於我不只還本,我還可以多賺額外的利益。

心得:

年輕時候的錢很珍貴,保險商品雖然是不可或缺的配置,但是我們可以有更聰明的選擇

不要一直想著定期險不能保障到75歲以後,人生無常,如果四五十歲就遇到人生變故,我們的保額夠高嗎,可以讓家人無後顧之憂嗎? 選擇終身還本險,在年輕人有限的薪水之下,很難拉高保額,但是用定期險,可以把保額拉得很高,可以讓家人比較不會遇到經濟的困頓

保險的本質在於保障當你遇到變故而且手邊的資產不足時,仍能正常過生活。當我們利用定期險低保費的優勢,在年輕的時候利用節省的保費快速累積資產,則到了75歲,定期險沒辦法保障的時候,我們的資產是有很高的可能會高於保險所能提供的保障額度,這時候我們就根本不需要靠保險去支持我們的生活。

作者: 勳仔

一個平凡的七年級IC設計工程師 工作之外 有著廣泛的興趣 替自己定了四十歲退休的人生目標 讓我有更多時間去追尋本業以外的樂趣 這邊會記錄我追求40歲財富自由之路的實踐過程以及心得

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