萬事起頭難 – 談如何替自己設定財富自由的時程表

萬事起頭難- 利用excel評估財富自由進程是否合理

怎麼可能40歲就財富自由?!應該是隨便說說的吧。上有雙親下有小孩,40歲財富自由根本不可能啊,我可能五十歲六十歲都沒辦法…

背負著生活壓力的上班族

其實最常聽到大家都在說40歲才是正要花錢的時候,怎麼可能財富自由呢? 在之前的文章,勳仔有提過財富自由分成兩階段,一種是狹義的財富自由,這種的確難度比較高,因為需要達到被動收入大於兩倍花費的目標,不過還有另一種是廣義的財富自由,這種財富自由只要達到每個月的" 現金流入=現金流出“,則你就可以開始自由選擇你想做的工作以及夢想來實踐,而不需為了每個月的溫飽,屈就於你不喜歡的工作上

不過如果一開始打從心裡就認為不可能,則就更不會認真去思考怎麼設定目標,這邊讓我幫忙起個頭,示範說明一下要怎麼開始規劃我們財富自由之路的計畫

Step1: 打開Excel紀錄每個月的總開銷


第一個步驟是最重要的,我們可以花個一到三個月的時間,詳細紀錄每個月的花費,然後將平均的月開支記下來。 然後我們將平均月開支 x 12個月來求得一整年的總開銷。接著我們將一整年的總開銷去除上預計一年的投資報酬率,這樣可以求得我們需要多少總資產才能產生對應的現金流。以上圖的例子,我們預期的投報率設定為5% (當達成財富自由的目標之後,保全資產才是首要任務,不需要配置太多高風險資產換取超額報酬,所以抓5%這個相對保守的數字來預估) ,則為了達到一年有116.4萬的現金流收入,我們算出來需要擁有的總資產為 116.4/5% = 2328萬

Step2: 檢視手邊所有能增值或有正現金流的資產總額

下一個步驟,我們花點時間,將手邊所有能增值或是帶入現金流的資產建一張表,像是股票/基金/儲蓄險/定存 等等, 全部列出來,並且計算總值。這邊強調的是要併入計算的是「能增值或是正現金流的資產」,像是汽車是每年折價,不能替我們帶來現金流,所以不把它算進來

Step3: 估計每年能存下多少資金做複利滾存

接著,我們仔細去檢視我們一年的總收入,這然後去扣掉Step1估出來的年支出就能估算出平均一年能夠額外存下來的資金。這邊要注意的是,這個步驟所使用的總收入,指的是主動收入,通常指的是我們的薪資所得,而不包含Step2列出來的資產所帶來的被動收入,以免重複計算。

Step4: 利用Excel 計算IRR (內部報酬率)

從Step1到Step3我們已經可以列出一些財務指標,利用這些指標加上Excel內建計算IRR(內部報酬率)的函式讓我們來估計一年的投報率要多少才能在預定時間達到財富自由的目標。IRR的函式主要就是利用現金流的流入流出,用複利的觀念去計算,等效每一期需要達到的報酬率。

以上面這個例子為例,假設我們現在32歲,我在step2所推出來的資產總額為400萬,然後step3算出來一年可以額外多投入100萬進行複利滾存,則為了在40歲達到step1所推出來財富自由的資產總額,我們利用Excel內建的IRR函式計算出內部報酬率是13.72%。

上述的例子是假設每年滾存的金額在未來幾年都是固定不變的,所以算出來一年投報率需要13.72%。要達到這個投報率目標,勢必需要配置較多的風險資產,如果不幸的遇到像今年新型冠狀病毒引發的經濟風暴,就有可能讓資產縮水,導致財富自由要延後幾年才能達成

不過實際上,我們預期隨著我們職場年資的持續累積,在薪資收入上,應該會隨之持續增長,所以事實上每年能夠額外多存下來供複利滾存的金額會越來越高,以上述的例子,我們將年紀增長之後的每年投入金額逐步往上增加,換算出來內部報酬率則為7.59%。

7.59%這個數值,相對來說就比較有機會達成,因為傳統認為股市的年化報酬可以達到7~10%這個區間,所以對我們來說,我們可以配置大部分的資產在全球股市的ETF像是VT,或是台股的0050,這樣預期年化報酬可以達標,並且比較不需要配置額外的高風險來換取超額報酬,能夠準時達成的機率就相對比較高

Step5: 每年重新更新step4的表

因為每年實際達成的報酬率目標不太一樣,另外每年實際的花費跟收入也會有一些變動,所以每年都花一點時間重複step1~step4,只是把每年都當作起始點來建Step4看到的IRR計算表。

透過這樣每年重覆的過程,我們就可以一直不斷檢視我們財富自由之路的進程是否有偏移,例如今年花費變多了,那為了達成一樣40歲財富自由的目標,我可以估計出後幾年要額外省下多少花費才能再追上原來設定的時程,這樣可以一直強迫我們去不斷調整自己的財務目標,讓我們更可以精確的控制花費

心得 & 後記:

  • 有了量化目標,才會有動力去驅使自己定期了解自己的財務狀況,並採取對應的行動
  • 追求財富自由的路上,仍然要專注本業來創造更多主動收入,這有助於縮短我們的財富自由進程,千萬不要好高騖遠,為了追求被動收入,而忽略本業。要記得,在追求財富自由的過程中,本業的收入能不能隨著年資成長,是非常重要的
  • 不能開源就需要節流,如果本業的主動收入成長幅度不高,就需要更加控制每年的花費
  • 如果算出來的IRR>10%,勢必需要配置高風險資產才能達到,高風險雖然能帶來高報酬,但也可能讓你資產縮水,一旦前一個年度的資產縮水了,為了追上原本財富自由的目標,代表後面幾個年度需要有更高的IRR,才有可能追上預定地時程,因此需要配置更多的高風險資產,這是一個負向回饋,有可能反而讓你的財富自由規劃時程嚴重delay。這時候,不如在一開始就適時將你的財富自由時間點往後移一點,讓IRR能夠在一個合理的範圍,這樣會讓你追求財富自由的過程中,可以承擔比較少的突發意外

作者: 勳仔

一個平凡的七年級IC設計工程師 工作之外 有著廣泛的興趣 替自己定了四十歲退休的人生目標 讓我有更多時間去追尋本業以外的樂趣 這邊會記錄我追求40歲財富自由之路的實踐過程以及心得

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