傳統財富自由實踐者的圭臬 – FIRE v.s. 更能貼近生活的FIREMAN

FIRE vs. FIREMAN 換個角度想財富自由的實踐方式

相信跟勳仔一樣持續在追求財富自由之路的同好們,或多或少都聽過FIRE這個名詞。不過追求的過程中,我們是否有真正去思考過FIRE對自己所帶來的本質意義,而不是僅僅盲目的追求一種聽起來很酷炫的"流行文化"呢?

FIRE是什麼呢?

FIRE跟財富自由究竟有什麼關係呢,其實FIRE是由四個英文字所組成,也就是Financial Independence, Retire Early。 翻譯成中文就是"財務獨立,提早退休"。這樣的觀念近幾年來在國外非常盛行,而台灣目前奉行FIRE的朋友們也越來越多了。

顧名思義,追求FIRE的人們,主要的目標就是透過三大手段,加速自己的資產累積,進而一步一步讓被動收入超過日常花費,如此一來就可以讓自己自由選擇喜歡從事的事情或是工作,進而拿回人生的主控權。不再是為錢工作,而是有能力做自己喜歡的事情卻不需要再去擔心是不是可以吃得飽或是穿得暖

這三大手段分別是節省開銷,擴大主動收入,增加被動收入。前面兩項其實就是我們都耳熟能詳的開源節流,而第三項強調的就是不能傻傻將存下來的錢存在銀行,而是需要進行有效的投資,將主動收入所存下的資金利用複利的效應來滾雪球,利用時間累積持續擴大被動收入的來源以及現金流量直到達成財務自由的終極目標。

FIRE 財務自由,提早過你真正想過的生活

更詳細以及更整體的實踐方式,勳仔推薦剛踏入FIRE領域的投資朋友們可以參考看看 “FIRE 財務自由,提早過你真正想過的生活" 這本書。

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雖然裡面有些內容過於理想化,例如:預期每年股市投資報酬率可以穩定7%成長,這部分沒有考慮到像是新冠肺炎這類型的系統性風險會造成心理上的恐慌而導致認賠殺出造成的資產縮減,這些都有可能延緩財富自由的進程。

不過整體來說,這本書帶給我們的觀念,像是如何擴展副業或是被動收入,以及如何檢視自己的財務裝況或是在每筆較多的花費前需要做的思考等等,相信都能夠讓剛踏入FIRE實踐之路的投資朋友們得到不少收穫。

談談內化FIRE觀念所得出的 FIREMAN理念

勳仔很早就知道FIRE運動的浪潮,也很早就下定決心要成為FIRE的實踐者。不過在實踐過程中,漸漸透過周遭生活以及成長的經驗,發現我其實漸漸內化FIRE的觀念成為了另外一種變形的財富自由準則- FIREMAN (Financial Independence, Retire Early with Mentally Affordable Negotiation)。

首先,勳仔要先承認FIREMAN這個字是為了湊一個響亮好記的名字(哈哈..),就跟以前在做學術研究寫論文的時候,都要將研究成果想出一個響叮噹的英文簡寫(XD),不過我覺得後面MAN(Mentally Affordable Negotiation)這三個字是真的剛好可以描述出我自己實踐FIRE過程中所得到的人生體悟。

從英文字面直接翻譯成中文,MAN代表的是精神與心靈上能夠承受的磋商。聽起來有點繞口,不過概念很簡單就是追求財務自由的過程中,我們應該不要只一昧壓縮短期的生活品質來加速財富自由的進程。在過程中,我們其實是需要不斷去省視我們目前實踐FIRE的強度跟方式,會不會對自己精神或是心靈健康造成影響,如果會,那麼進行一些調整是必要的。

舉一個例子,有些FIRE的實踐者,奉行FIRE的信念,為了盡可能節省花費或是在最短時間內賺取最多的投資本金,因此不是整天加班埋首於工作上,就是選擇在工作時間之外,都將自己關在家裡,藉此省下聚餐外食費用以及社交旅遊的費用,這個目的就是要最大化的壓縮達成財富自由之路的時間。

不過人是社會化動物,我們除了物慾上的需求,心靈上的滿足以及健康也是很重要的。FIRE的追求不盡然要犧牲社交上的活動以及心靈上的健康。例如: 平常努力工作,周末跟好朋友約一約去做一些輕旅行,對於釋放工作上的壓力一定是有很大的幫助,也能讓我們的身心靈都得到舒緩,進而有體力繼續在本業上精進來追求更高的本業收入,這其實反過來反而更能加速我們的財富自由進程。

另外,世事難料,雖然我們知道因為複利的威力,每一筆在年輕時候的花費,在數年甚至是數十年後,都會等效成好幾倍的價值損失。不過勳仔在近幾年來陸續經歷過幾次最親的親人過世之後,也體悟到把握當下也是一個很重要的事情

所以雖然以FIRE的觀念來說,我們應該在年輕的時候盡量節省開銷,不過有時候當你年紀增長也離財富自由之路越來越近的時候,有時候卻會反過來思考,有些花費我後悔沒有在年輕的時候去實現,例如:如果時間能倒轉,我願意在更年輕的時候,花費累積許久的積蓄,帶已經過世的家人去他最想去的國家玩,留下一輩子美好的回憶。這樣的機會,有時候錯過就再也沒有機會的。

所以勳仔目前的FIRE實踐方式,不會強求自己追求太嚴苛的財務計畫,例如每年一定要存下多少錢,或是投資報酬率一定要達到多少,只是我會每隔一段時間,列出自己的資產負債表以及現金流量表並且記錄下來 (之後有機會在寫篇文章,讓大家也可以當作衡量自身財務狀況的範例),然後會記錄被動現金流量的成長趨勢圖,藉以推估我能達到被動現金流大於日常花費的時間點,也就是達成財富自由的大致時間點。

不過這個時間點對我來說是一個參考值,我自己清楚知道這個時間會根據我目前的生活近況會浮動。例如:最近為了老婆小孩的安全,決定淘汰20年的老車,購入主被動安全較佳的新款車型。這個決定一定會影響我的財富自由進程,不過對於勳仔來說,安全無價,並且我透過原來一直都有在紀錄的個人財務表格,可以計算出財富自由的時程會往後延多久,在可以接受的範圍內我都覺得是一個值得的花費。

嘗試思考FIRE觀念帶給我們真正的意義

綜觀前面所述,勳仔認為FIRE的本質是提供我們一個觀念,就是我們應該要能清楚了解並且掌控自己的財務狀況,我們賺進來的每分錢以及花掉的每分錢我們都很清楚並且都已經過自己仔細的思考,盡量避免衝動型消費,這樣的思考流程可以幫助我們留住手上的錢,來創造出更多的未來現金流。

至於訂定目標這件事情,很重要不過卻不需要給自己太大的壓力。雖然有目標我們才能有規劃,才能一步一步達成每個財富自由之路的里程碑,不過如同我前面所說,目標應該是彈性的,不要本末倒置,為了達成預定的目標,而犧牲了自己的健康或是家人及朋友的關係,那就得不償失了

這邊的想法純粹是勳仔個人在最近幾年的FIRE實踐心得,跟大家分享,如果有不同的想法也歡迎大家在下面留言,一起討論看看。

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延伸閱讀(一) : 早買早享受,晚買享扣扣-教你換個方式想複利

延伸閱讀(二): 沒有最好的投資方式,只有最適合自己的投資方式

早買早享受,晚買享扣扣 – 教你換個方式想複利

換個方式想複利 幫助你在年輕的時候精打細算

Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it … he who doesn’t … pays it

( 複利是世界第八大奇蹟,了解者可以賺取他,不了解者只能被賺)

Albert Einstein

通常剛開始接觸理財的人,首先一直聽到的名詞就是「複利,畢竟連近代最有影響力的物理學家-愛因斯坦都認為「複利」是世界第八大奇蹟,我們來看看他究竟有什麼魔力呢?

複利 v.s 單利

複利的對比就是單利,兩著的差異就在於每次約定付息的時間之後,在繼續到下一次約定付息的時間,計算付息的部位是只有最一開始的本金部分,還是除了本金之外,還包括累積到上一次付息日的所有總利息也會一併計算

舉個例子:如果有個商品一開始投入100萬,約定好年利率 2%,單利計算,則一年後會有2萬塊的利息,因為是單息,所以第二年的利息計算還是以100萬為基準,所有第二年還是只拿到2萬元

反正,如果另一個商品一樣一開始投入100萬,年利率2%,不過是複利計算,第一年一樣拿到的是2萬塊的利息,不過到了第二年,計息的基準變成了100萬加上第一年的2萬塊利息,所以第二年收到了利息會是102萬x2%=2.04萬,第三年的利息會變成(100+2+2.04)x 2% = 2.08萬

以此類推,你會發現時間一旦變長,利用複利概念持續利用本+息進行滾存,資產的成長會越來越快,這就是複利的威力。

複利觀念的進階思考 – 每個年紀你所花的一塊錢 他的實際有效價值都是不一樣的

很多人知道複利的觀念,不過都是以一種存錢的投報率來思考。不過存錢的反向就是花錢,兩者是一種機會成本的概念,ㄧ但我把手上的一塊錢花掉,我要承擔的就是這一塊錢拿去複利滾存所能得到的總回報的成本

所以你有想過如果20歲你把買一杯星巴克的錢省下來改去買小七或是全家的咖啡,然後把省下來的錢拿去複利滾存,60歲的你可能可以買一個禮拜甚至是一個月的星巴克咖啡。因為錢透過複利,他是會存在時間價值的,而且這個價值不是線型的,這個價值會隨著時間呈現等比級數的成長。

越年輕越要精打細算

常常有人覺得我還年輕,薪水這麼低,房子車子都離我太遠了,我就常常用一下小確幸犒賞自己,例如買個五六千塊的包包或是一年花個幾萬塊去日韓兩三趟,金額都不大,應該還好吧?

那麼從今天開始,每次要犒賞自己的時候,都想想看複利所造成的機會成本。今年少去一趟日本,10年後我就可以去一趟北歐看極光,今年少買一個包,十年後我可以買一個lv的限量款。

每個時期的錢是不等價的,越年輕所花的每分錢,他是越貴重的」只要記得這個觀念,在每次想買奢侈品的時候,都可以這樣問問自己,這樣真的划算嗎?

個人心得 – 以買車為例

「早買早享受,晚買享折扣」這是想買車的人最常聽到的一句話,也是我這篇文章標題的靈感來源,只是我把折扣換成扣扣(錢錢),發現怎麼剛好這麼貼切我們這篇想談論的主題,所以就用買車來當個例子吧

因為身處ic設計業,周遭的同事們普遍收入都高於一般受薪階級,所以像我這樣工作了五六年以上的朋友,常常耳聞都會買一台可能200萬左右的雙b車款來犒賞自己,這個價位的車款,對上ic產業界的工程師們,可能負擔起來都還算游刃有餘。當然很多人的想法是雙b很帥啊,工作那麼累當然要犒賞自己啊!或是雙b歐洲進口車啊,買來載小朋友,比較安全啊。

當然,每個人都有犒賞自己的權利,不過你可以想想在30歲的時候原本你要買台200萬雙b車,你可以改買一百萬左右EuroNCAP跟IIHS都評價很高的平價車款,這樣可以滿足小家庭的承載需求,而這省下來的一百萬,搞不好透過複利的力量可以讓你在五十歲簽一台maserati。路上雙b滿街跑,maserari帥多了(笑)

透過這樣的想法,你更可以在年輕的時候根據實際需求檢視每筆支出,加速你財富自由的進程。

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