早買早享受,晚買享扣扣 – 教你換個方式想複利

換個方式想複利 幫助你在年輕的時候精打細算

Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it … he who doesn’t … pays it

( 複利是世界第八大奇蹟,了解者可以賺取他,不了解者只能被賺)

Albert Einstein

通常剛開始接觸理財的人,首先一直聽到的名詞就是「複利,畢竟連近代最有影響力的物理學家-愛因斯坦都認為「複利」是世界第八大奇蹟,我們來看看他究竟有什麼魔力呢?

複利 v.s 單利

複利的對比就是單利,兩著的差異就在於每次約定付息的時間之後,在繼續到下一次約定付息的時間,計算付息的部位是只有最一開始的本金部分,還是除了本金之外,還包括累積到上一次付息日的所有總利息也會一併計算

舉個例子:如果有個商品一開始投入100萬,約定好年利率 2%,單利計算,則一年後會有2萬塊的利息,因為是單息,所以第二年的利息計算還是以100萬為基準,所有第二年還是只拿到2萬元

反正,如果另一個商品一樣一開始投入100萬,年利率2%,不過是複利計算,第一年一樣拿到的是2萬塊的利息,不過到了第二年,計息的基準變成了100萬加上第一年的2萬塊利息,所以第二年收到了利息會是102萬x2%=2.04萬,第三年的利息會變成(100+2+2.04)x 2% = 2.08萬

以此類推,你會發現時間一旦變長,利用複利概念持續利用本+息進行滾存,資產的成長會越來越快,這就是複利的威力。

複利觀念的進階思考 – 每個年紀你所花的一塊錢 他的實際有效價值都是不一樣的

很多人知道複利的觀念,不過都是以一種存錢的投報率來思考。不過存錢的反向就是花錢,兩者是一種機會成本的概念,ㄧ但我把手上的一塊錢花掉,我要承擔的就是這一塊錢拿去複利滾存所能得到的總回報的成本

所以你有想過如果20歲你把買一杯星巴克的錢省下來改去買小七或是全家的咖啡,然後把省下來的錢拿去複利滾存,60歲的你可能可以買一個禮拜甚至是一個月的星巴克咖啡。因為錢透過複利,他是會存在時間價值的,而且這個價值不是線型的,這個價值會隨著時間呈現等比級數的成長。

越年輕越要精打細算

常常有人覺得我還年輕,薪水這麼低,房子車子都離我太遠了,我就常常用一下小確幸犒賞自己,例如買個五六千塊的包包或是一年花個幾萬塊去日韓兩三趟,金額都不大,應該還好吧?

那麼從今天開始,每次要犒賞自己的時候,都想想看複利所造成的機會成本。今年少去一趟日本,10年後我就可以去一趟北歐看極光,今年少買一個包,十年後我可以買一個lv的限量款。

每個時期的錢是不等價的,越年輕所花的每分錢,他是越貴重的」只要記得這個觀念,在每次想買奢侈品的時候,都可以這樣問問自己,這樣真的划算嗎?

個人心得 – 以買車為例

「早買早享受,晚買享折扣」這是想買車的人最常聽到的一句話,也是我這篇文章標題的靈感來源,只是我把折扣換成扣扣(錢錢),發現怎麼剛好這麼貼切我們這篇想談論的主題,所以就用買車來當個例子吧

因為身處ic設計業,周遭的同事們普遍收入都高於一般受薪階級,所以像我這樣工作了五六年以上的朋友,常常耳聞都會買一台可能200萬左右的雙b車款來犒賞自己,這個價位的車款,對上ic產業界的工程師們,可能負擔起來都還算游刃有餘。當然很多人的想法是雙b很帥啊,工作那麼累當然要犒賞自己啊!或是雙b歐洲進口車啊,買來載小朋友,比較安全啊。

當然,每個人都有犒賞自己的權利,不過你可以想想在30歲的時候原本你要買台200萬雙b車,你可以改買一百萬左右EuroNCAP跟IIHS都評價很高的平價車款,這樣可以滿足小家庭的承載需求,而這省下來的一百萬,搞不好透過複利的力量可以讓你在五十歲簽一台maserati。路上雙b滿街跑,maserari帥多了(笑)

透過這樣的想法,你更可以在年輕的時候根據實際需求檢視每筆支出,加速你財富自由的進程。

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延伸閱讀(一): 傳統財富自由實踐者的圭臬- FIRE v.s. 更能貼近生活的FIREMAN

延伸閱讀(二): 本多終勝? 聊聊巴菲特出清美國四大航空給我們的啟示

延伸閱讀(三): 儲蓄險拿來存第一桶金?!年輕人應該可以有更好的選擇

一個小細節 讓你節稅省很大 – 談基金配息的稅務

配息基金的稅務小細節

目前台灣很多投資人都喜歡配息基金帶來的被動收入 不過有一個小細節 不知道大家有沒有注意到 你在申購基金的時候有仔細看過基金註冊地在哪嗎? 一個沒注意 國家可是會感謝你對政府稅收的貢獻唷

基金配息要課稅嗎?

基金的配息需不需要課稅 或是怎麼課稅 這取決於基金的註冊地是在國內或是海外 這對課稅的方式可是差異很大的

國內基金

(圖片來源: 基富通)

註冊地在國內的基金 他的配息成分 如果是來自國內的一些有價證券 這部分的配息列入的是跟銀行定存利息一樣的27萬 儲蓄投資特別扣除額 也就是如果配息加銀行利息小於27萬的部分 是可以從所得總額扣除的 多的部分則必需列入所得課稅

相信一定有人說 那這樣很好啊 27萬內都免稅! ! 對於沒有房貸的投資人是這樣沒錯 不過對於身上背著房貸的人 你會有更好的選擇

還記得我們在這篇文章有提過如何用房貸來節稅 其中一個關鍵點是房貸的利息部分需要扣除 “儲蓄投資特別扣除額" 才是房貸利息真正可以拿來抵稅的額度 所以如果你大部分的配息來自於國內基金的配息 則你利用房貸利息來抵稅的如意算盤 就有可能會沒有這麼好的效果

國外基金

(圖片來源:基富通)

相反的註冊地在國外的基金 他的配息適用的是最低稅負制的海外所得部分 這部分只要總數不超過台幣100萬元 通通是免稅的 更重要的是 因為這部分配息不列入儲蓄所得特別扣除額 你配的再多 都不會影響房貸的抵稅效果 所以如果背負房貸的投資人 建議可以優先考慮購買海外基金當作被動收入的來源

心得:

如果我們靠基金的配息可以達到100萬的水準 等於你一個月有八萬多塊的被動收入 我想物慾不要太高你已經可以財富自由了 所以對我們這種還在追求財富自由目標的人 如果你身上還背著房貸 盡量將你的銀行存款部位轉移到海外的商品 這樣可以讓房貸利息達到最大的節稅效果

不要小看這種低銀行存款高海外配息商品配置的效果 因為有可能靠著這樣最大化房貸利息的抵稅效果 讓你的所得稅率級距從20%下修一個級距到12% 這會讓你可以獲得一些政府額外的補助 (像是托嬰或是育嬰補助) 因為政府的一些補助通常都設有所得級距在20%以上的人不能申請的排富條款 以拖嬰補助6000元來說 你可以額外賺到政府的7萬2的補助這個對小家庭也不無小補阿

懶人投資法 – 用配息基金養股票基金的正向回饋

如何打造越滾越大的被動收入

在介紹如何用配息基金跟股票基金打造類似一個自我平衡現金流系統之前 我們先來談談資產配置

資產配置

所謂的資產配置 概念其實非常簡單 就是「雞蛋不要放在同個籃子裡」也就是將你的資產根據對風險承擔能力跟預期投報率高低的抉擇 照一定的比例購入不同種資產 而購入的資產必需具有相關係數比較低的特性

所謂相關係數 簡單來說就是當一個資產上漲或下跌1%另一種資產會對應如何反應 如果相關係數是0.5 代表這個資產會跟著同個方向動作 只是幅度只會剩一半 如果相關係數是-0.5 代表這個資產會朝著相反方向動作 幅度也是一半

有很多實證已經告訴我們只要配置相關係數低的資產組合雖然投報率可能會略為下降 但是卻有著更低的風險波動度以及更少的最大虧損

傳統上認為美國公債跟股市是相關係數比較低的兩類資產 所以建議可以根據年齡 配置不同比例的股跟債 例如你二十五歲 剛出社會 承擔風險的能力比較強 就可以配置股80債20 有機會換取超額報酬加速財富累積 反之 你六十歲即將退休 就可以配置股20債80 雖然報酬會變低 但是風險也同樣低了很多 可以保全退休金

變型的資產配置 – 建構自我成長的現金流系統

因為我們追求的是現金流 所以過去幾年試著用下列方式來建構一個特別的資產配置 過去幾年也有著不錯的報酬 不過下列的作法需要承擔一定的風險 所以跟我一樣三十出頭 也想趕進度在四十歲財富自由的你們 可以參考這個作法 (不過仍然強調投資有風險,這個不是投資建議,投資人仍然需要自行評估,盈虧自負)

1.投入大部分的資金購買高配息基金 (高配息基金通常是RR3等級 還是會有一定風險) 換取每月的配息現金流

2.當本金夠大 可以達到每月配息超過3000元 則已經達到定期定額ㄧ隻基金的最小額度 則這時候我們選擇RR5等級的高波動高報酬基金進行定期定額 (如果每月配息達到6000元 就定期定額兩隻股票基金)

3.如果股票基金下跌 因為你購買的資金是從配息來的 所以心理上的壓力比較不會那麼大 比較可以堅持持續扣款 讓持有成本不斷往下攤提

4.一旦堅持到微笑曲線的後半段 你可以設定每獲利10%就贖回1/3的單位數 然後繼續把贖回的資金繼續投入高配息基金 不過還是持續拿配息定期定額股票基金

5.持續這個步驟 配息會越變越多 你就可以繼續在定期定額更多支高風險高報酬的標的上 來賺取超額報酬

我目前已經建構這個系統超過五年了 我自己覺得效果還不錯 這個帳戶已經許久沒注入新的資金 不過這個帳戶的總資產卻可以每年穩定上升 達到我預期的效果 不過當然還沒有經過2008金融風暴的考驗 所以這個方法僅供參考 不應該當作投資判斷選擇

有錢人想的跟你不一樣 – 善用房貸

某某某 你年終領到不要亂花啊 趕快把房貸多繳一點 不要給銀行賺這麼多啊…

過年親戚間的寒暄

老一輩的觀念常常認為欠錢要趕快還錢 這個想法是對的也是錯的 對的是如過你借的是高利貸亦或是信用卡的循環利息 這部分我絕對贊同 有賺錢一定是先拿去還錢 因為這邊的循環利息是非常可怕的 會讓你的負債越來越大洞捕都捕不起來

不過如果你為了成家立業而背負著房貸 我就不一定建議你一拿到分紅或是年終就趕快提前還款給銀行 一定有人問為什麼呢? 提早還完不是就可以少繳利息給銀行 這樣我們才可以省到錢 看似如此 但是有錢人的想法跟你不一樣喔

房貸利息可以抵稅

基本上在竹科ic產業界工作的人 蠻多人的所得稅級距都在20%以上 但是每年在報稅季節 不知道有多少背負房貸的人會仔細去看自己的房貸利息是可以扣抵所得稅額的

舉我自己的例子來說明 目前我每年需要繳的房貸利息大概是12萬左右 這筆利息支出是可以在申報所得稅的時候 列舉出來然後可以扣除你的所得總額 以20%的所得級距來看 就可以達到2萬4的節稅效果

不過有人會問說 為什麼我實際繳了12萬房貸利息 但是在申報的時候系統只讓我扣除6萬塊的所得總額呢 ?

因為房貸的這個扣除額「必須要扣除儲蓄或定存得到的利息」 以上面的例子 就是你的儲蓄或定存的利息收入是六萬塊 則在申報的時候房貸扣除的部分就需要先扣除儲蓄的利息之後才能申報節稅

因爲上面的理由 所以目前我的被動收入基本上不太會配置定存的項目 並且把主要被動收入的來源配置在國外的資產 這點主要也是為了稅務的部分 之後也會在跟大家說明

另外要注意的是申報房貸利息扣除額 需要是「自用住宅」喔 並且只適用一開始購入房屋的貸款部分可以申報扣除 後來增貸的部分是不行唷 所以原本房貸之後想在額外增貸去買車 這部分額外多出來的利息是不能抵稅的喔

房貸幾乎是利率最低的借錢管道

目前房貸的利率因為你實際拿了不動產做抵押 對銀行來說放貸的風險相對是比較低的 所以利率基本上一定比信用貸款或是車貸等等都來的低 尤其在最近幾年低利的環境下 房貸利率談到1.6%以下是非常常見的

這種低利率的條件 提供了我們一些套利的空間 如果我一年原本預計有50萬的多餘資金可以提前償還房貸本金 這個概念上像是用這50萬去買進一個年化報酬率1.6%的投資標的 其實是非常低的投報率 如果這五十萬我先不拿去還款 而是投資另一個投報率大於1.6%的投資標的 則我就可以做到套利

大於1.6%的投報率事實上是非常容易達到的 你可以買一些近幾年殖利率都很穩定在5%的定存股(一些金融股或是民生用品的傳產股都有這個特性)或是你怕股票買在高點或是需要更低風險的投資方式 買進一些投資級債券etf 他們的殖利率也都可以高過1.6%

如果以投資殖利率為5%的標的 在雖然因為我沒有提前償還房貸需要付1.6%的利息 但是ㄧ來一往我淨賺了(5%-1.6%)x50萬=1.7萬 再加上前面提到房貸可以抵扣所得稅的部分 你是不是也可以看看考慮延長還款年限 了呢?

財富自由

在追求財富自由的道路上首先要先定義何謂財富自由

所謂財富自由並不是取決於你真實的資產有多少,就算有兩三棟千萬的房產 如果它不能帶進租金的現金流支付你日常生活開銷,則你仍然無法財富自由。

反之雖然我的總資產不多,但是因為物慾不強,所以每個月的現金流出量很少,不用太多的被動收入已經足以讓我的每月現金流量大於流出量,那恭喜你已經達到廣義的財富自由了,因為你可以自由選擇職業或是有興趣的事情 而不需要為了三餐溫飽而屈就你不喜歡的事情。

但如果僅是取得現金流的平衡,即現金流入約略等於現金流出,則在未來如果你的被動收入來源無法因應通貨膨脹而跟著增加的話,你的現金流會慢慢的又變回負值並且持續惡化。

我想追求財富自由的過程中幾乎沒有人不拜讀過「富爸爸窮爸爸」這本書,根據這本書的建議,要達到財富自由的目標,至少需要達到你的現金流入要大於兩倍的現金流出,為什麼呢?因爲其中的一半要用做日常生活開銷,另一半要在投資被動收入 讓總被動收入依然能持續成長來抵抗通貨膨漲的效果,一旦達到這個目標,才真正達到我認為的狹義財富自由 這才是最終極目標的財富自由。

這本書對勳仔追求財富自由有著啟蒙性的意義,在這邊推薦也跟勳仔一樣追求財富自由的朋友們可以花時間拜讀的經典書籍。

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