有錢人想的跟你不一樣 – 善用房貸

某某某 你年終領到不要亂花啊 趕快把房貸多繳一點 不要給銀行賺這麼多啊…

過年親戚間的寒暄

老一輩的觀念常常認為欠錢要趕快還錢 這個想法是對的也是錯的 對的是如過你借的是高利貸亦或是信用卡的循環利息 這部分我絕對贊同 有賺錢一定是先拿去還錢 因為這邊的循環利息是非常可怕的 會讓你的負債越來越大洞捕都捕不起來

不過如果你為了成家立業而背負著房貸 我就不一定建議你一拿到分紅或是年終就趕快提前還款給銀行 一定有人問為什麼呢? 提早還完不是就可以少繳利息給銀行 這樣我們才可以省到錢 看似如此 但是有錢人的想法跟你不一樣喔

房貸利息可以抵稅

基本上在竹科ic產業界工作的人 蠻多人的所得稅級距都在20%以上 但是每年在報稅季節 不知道有多少背負房貸的人會仔細去看自己的房貸利息是可以扣抵所得稅額的

舉我自己的例子來說明 目前我每年需要繳的房貸利息大概是12萬左右 這筆利息支出是可以在申報所得稅的時候 列舉出來然後可以扣除你的所得總額 以20%的所得級距來看 就可以達到2萬4的節稅效果

不過有人會問說 為什麼我實際繳了12萬房貸利息 但是在申報的時候系統只讓我扣除6萬塊的所得總額呢 ?

因為房貸的這個扣除額「必須要扣除儲蓄或定存得到的利息」 以上面的例子 就是你的儲蓄或定存的利息收入是六萬塊 則在申報的時候房貸扣除的部分就需要先扣除儲蓄的利息之後才能申報節稅

因爲上面的理由 所以目前我的被動收入基本上不太會配置定存的項目 並且把主要被動收入的來源配置在國外的資產 這點主要也是為了稅務的部分 之後也會在跟大家說明

另外要注意的是申報房貸利息扣除額 需要是「自用住宅」喔 並且只適用一開始購入房屋的貸款部分可以申報扣除 後來增貸的部分是不行唷 所以原本房貸之後想在額外增貸去買車 這部分額外多出來的利息是不能抵稅的喔

房貸幾乎是利率最低的借錢管道

目前房貸的利率因為你實際拿了不動產做抵押 對銀行來說放貸的風險相對是比較低的 所以利率基本上一定比信用貸款或是車貸等等都來的低 尤其在最近幾年低利的環境下 房貸利率談到1.6%以下是非常常見的

這種低利率的條件 提供了我們一些套利的空間 如果我一年原本預計有50萬的多餘資金可以提前償還房貸本金 這個概念上像是用這50萬去買進一個年化報酬率1.6%的投資標的 其實是非常低的投報率 如果這五十萬我先不拿去還款 而是投資另一個投報率大於1.6%的投資標的 則我就可以做到套利

大於1.6%的投報率事實上是非常容易達到的 你可以買一些近幾年殖利率都很穩定在5%的定存股(一些金融股或是民生用品的傳產股都有這個特性)或是你怕股票買在高點或是需要更低風險的投資方式 買進一些投資級債券etf 他們的殖利率也都可以高過1.6%

如果以投資殖利率為5%的標的 在雖然因為我沒有提前償還房貸需要付1.6%的利息 但是ㄧ來一往我淨賺了(5%-1.6%)x50萬=1.7萬 再加上前面提到房貸可以抵扣所得稅的部分 你是不是也可以看看考慮延長還款年限 了呢?

漫談被動收入來源 (二)

躺在家裡睡覺或看電視 都有收入從天而降 這就是被動收入 也是財富自由的基礎

因為立志四十歲完成財富自由的目標 所以出社會到現在一直在構思被動收入的組成 下列是被動收入組成的成分來源 分享給大家

選擇權權利金

一般提到選擇權大家的反應都是風險很高 不過只要不開槓槓 慎選適合的標的 我們就可以利用美股的個股選擇權 來創造出每個月穩定的現金流

這個賺錢的概念有點像是你將你持有的股票出租來領取租金 不過這邊有蠻多需要注意的事項 有興趣的各位可以參考-> 這篇文章

目前美股的投資 我使用的是firstrade的海外券商 他們的優勢在於有中文的客服 另外期權跟股票的交易都不需要手續費

約略IRR: 8% 波動度: 低

P2P借貸

P2P借貸的概念就是略過銀行 由出資方透過一個第三方平台將錢借給其它個人 而在約訂好的分期下 由借貸方分期還款並且加上利息的部份給予出資方 這個P2P借貸在國外已經非常盛行 不過感覺台灣這邊 因為聽到前幾年太多大陸方面許許多多P2P詐騙的新聞 導致我覺得周遭的人並不是非常喜歡甚至是排斥這樣的投資方式

不過這部分其實取決於各國金融管理機關的控管能力 台灣的部分其實市場上已經有許多類似的p2p借貸平台 (例如: 鄉民貸, LnB信用市集等等) 並且各家業者都很願意跟主管機關就控管的法規上進一步交換意見 來降低民眾的疑慮 以分散被動收入組成的角度 我有在LnB信用市集進行一些小額投資 未來也有機會跟大家分享投資心得以及一些介紹

約略IRR : 8% 收入波動度:低

太陽能發電收益

這個也是近年來興起的一種投資方式 不只可以創造被動收入也能幫助台灣達到減碳的環保目的 是我最近也投入不少的一種投資方式

由於傳統建造太陽能板需要自己找地找屋頂 另外需要去聯絡太陽能模組廠商來裝設 然後再去跑售電給台電的行政流程 通常曠日廢時並且因為太陽能板造價不斐 要完成一個案場 通常前期投資金額會非常龐大

為了解決這個問題有平台廠商提出類似群眾募資的概念來投資太陽能板 就是由平台廠商負責統籌找地找屋頂以及太陽能模組裝設/售電/監控/保養等等事宜 而一般民眾僅需要認養單片的太陽能板 就可以享有每兩個月結算的被動收入 (因為太陽能是售回台電 而台電的電費結算以兩個月為單位) 另外因為這個售電合約一次會跟台電簽20年 所以電價是固定的 唯一的收入波動就是當月的日照時間

目前國內主要是陽光伏特加以及中租電廠這兩家廠商有提供類似的服務 考量IRR比較高的原因 目前我是選擇在陽光伏特加進行投資

約略IRR:6% 收入波動度: 中

延伸閱讀

漫談被動收入來源(一)

小資族的懶人投資 – 如何用太陽能賺取被動收入還可以友善環境?

漫談被動收入來源 (ㄧ)

躺在家裡睡覺或看電視 都有收入從天而降 這就是被動收入 也是財富自由的基礎

因為立志四十歲完成財富自由的目標 所以出社會到現在一直在構思被動收入的組成 下列是被動收入組成的成分來源 分享給大家

股票股息

股票股利是目前大家最常看見的一種被動收入方式 就是買進股票 等待每個年度公司將盈餘分配給股東 則股東可以獲得現金股利或是股票股利的回饋 這在近幾年來存股族的流派盛行之際 是一種我們最常見的方式

不過原來在台股的公司大部分都是一年派發一次 對於追求每月穩定現金流的我們 會覺得少了點什麼 不過最近陸陸續續有越來越多公司仿效美股 改採每季配息或是每半年配息的模式(像是台積電以及興富發等等) 這樣除了讓我們穩定現金流的目標更容易達到 也會有更好的複利效果

當然最近也越來越多人藉由海外券商直接投資美股 這部分的股利概念也跟台股類似 不過美股要注意的是通常美股普遍的殖利率不高 公司反而是會利用回購股票等等間接方式讓股價上升來回饋投資人 尤其台灣人投資美股所得到的股息是會被扣掉30%的稅才是實際拿到的金額但是資本利得稅卻是不需要課稅的 這點在投資美股需要特別注意(之後我會在專文介紹美股投資的部分)

約略IRR: 5% 收入波動度: 高

債息

目前台灣人投資的另一大宗就是債券 因為債券明定到期的時間以及付息的利率跟付息的頻率 對比股票的股息更有可預測性 所以一般認為持有債券當作被動收入穩定度會比股票高

不過當然最重要的是發債的機構不能倒就是一個必要的前提了 發債機構的性質也會影響配息率的高低 畢竟天下沒有白吃的午餐 如果債券的票面利率越高 通常就代表信用評等越差 所以如果不提升利率越難吸引投資人購債 所以在配置被動收入的時候也要根據能承擔的風險選擇對應的債券標的

因為單一債券常常會限制申購人需有法人身分或者是有最低金額限制 一般投資人比較難自己去購入單一發行機構的債券 所以目前在台灣比較容易的方式就是透過購買債券型基金亦或是在台股市場直接購買券商發行的債券型etf來達到被動收入的債息配置

購買基金的部分 因為剛出社會就開始了基金的投資 那時候還沒有像基富通/先鋒/鉅亨網的基金交易平台 所以一開始是在銀行開戶進行基金的投資 後來基金交易平台盛行之後 後續新購買的基金則都轉到基富通進行投資 原因是因為基富通這個平台 不需要收信託管理費之外 又常常有申購手續費的優惠甚至是減免 所以個人大推基富通

約略IRR: 6.5% 收入波動度:低

延伸閱讀

漫談被動收入來源(二)

小資族的懶人投資 – 如何用太陽能賺取被動收入還可以友善環境?

楔子

做自己,因为别人都在做自己。

– Oscar Wilde

有鑒於近幾年來在職場遇到許多工程師雖然收入頗豐,卻沒有未雨綢謀的理財觀念,所以年紀一過三十,就會擔心中年失業的問題 。勳仔從大學就定下四十歲過著自由人生的目標,目前經過十幾年的實踐,有一些理財心得,想藉由這個平台跟更多人分享以及討論,讓大家都能朝著自由人生的方向前進。這邊預計將會涵蓋台股/美股/基金/保險/稅務規劃/理財規劃等等主題,如果對內容有興趣的朋友,不要忘記點擊按讚加入右邊的"勳仔的理財小角落 FB粉絲團,這樣可以持續接收到最新的主題討論,或是各位對哪方面的主題有興趣,也可以在FB粉絲團跟我說喔

勳仔希望保持初衷,所有文章跟分析內容都是免費無償分享給投資朋友們,所以經營這個部落格真的純粹是基於自己希望幫助更多人的熱情。不過維持部落格的運作每個月仍然會有固定的支出, 如果投資朋友們願意用行動支持勳仔持續創作免費的理財文章,可以點擊下方按鈕請我喝個幾杯咖啡唷(信用卡小額贊助)! 這都會是支持我繼續維持初衷的強大動力喔!

Buy Me A Coffee

財富自由

在追求財富自由的道路上首先要先定義何謂財富自由

所謂財富自由並不是取決於你真實的資產有多少,就算有兩三棟千萬的房產 如果它不能帶進租金的現金流支付你日常生活開銷,則你仍然無法財富自由。

反之雖然我的總資產不多,但是因為物慾不強,所以每個月的現金流出量很少,不用太多的被動收入已經足以讓我的每月現金流量大於流出量,那恭喜你已經達到廣義的財富自由了,因為你可以自由選擇職業或是有興趣的事情 而不需要為了三餐溫飽而屈就你不喜歡的事情。

但如果僅是取得現金流的平衡,即現金流入約略等於現金流出,則在未來如果你的被動收入來源無法因應通貨膨脹而跟著增加的話,你的現金流會慢慢的又變回負值並且持續惡化。

我想追求財富自由的過程中幾乎沒有人不拜讀過「富爸爸窮爸爸」這本書,根據這本書的建議,要達到財富自由的目標,至少需要達到你的現金流入要大於兩倍的現金流出,為什麼呢?因爲其中的一半要用做日常生活開銷,另一半要在投資被動收入 讓總被動收入依然能持續成長來抵抗通貨膨漲的效果,一旦達到這個目標,才真正達到我認為的狹義財富自由 這才是最終極目標的財富自由。

這本書對勳仔追求財富自由有著啟蒙性的意義,在這邊推薦也跟勳仔一樣追求財富自由的朋友們可以花時間拜讀的經典書籍。

博客來購書連結: https://reurl.cc/Y69NXl